P2P.mk

Në peizazhin financiar të Maqedonisë së Veriut, shfaqja e platformave inovative të kreditimit digjital po transformon mënyrën se si njerëzit qasen në shërbimet financiare. Një nga aktorët e parë dhe më të rëndësishëm në këtë fushë është P2P.mk. E themeluar në vitin 2022 nga Mint Capital DOOEL Shkup, P2P.mk ka sjellë modelin e kreditimit kolektiv nga individë (peer-to-peer crowdlending) në tregun lokal, duke lidhur investitorët individualë dhe korporativë me huatë konsumatore të ofruara nga kompani krediti të licencuara. Ky artikull synon të ofrojë një analizë të detajuar dhe objektive të P2P.mk, shërbimeve të saj, pozicionit në treg dhe këshillave praktike për të gjithë ata që konsiderojnë përdorimin e platformës, qofshin investitorë apo huamarrës potencialë.

Prezantimi dhe Sfondi i Kompanisë P2P.mk

P2P.mk operon nën emrin ligjor Mint Capital DOOEL Shkup, një kompani me përgjegjësi të kufizuar e regjistruar në Regjistrin Qendror të Maqedonisë së Veriut në vitin 2022. Si pjesë e grupit të shërbimeve financiare MINT, themelimi i P2P.mk në qershor të vitit 2022 shënoi një moment historik si platforma e parë vendase e kreditimit kolektiv. Modelimi i biznesit të saj është i bazuar në platformë, duke vepruar si një ndërmjetës midis investitorëve dhe huave konsumatore. Ajo nuk i origjinon vetë huatë, por liston ato që janë origjinuar dhe menaxhohen nga kompani partnere krediti.

Përgjegjës për menaxhimin e platformës është Teodor Todorovski, i cili shërben si menaxher që nga qershori i vitit 2022. Megjithëse nuk ka një listë publike të drejtuesve të lartë (C-suite), udhëheqja operacionale ndodhet brenda menaxhmentit të Mint Capital. Qëllimi kryesor i P2P.mk është të ofrojë një mundësi investimi me kthime fikse për investitorët me pakicë dhe NVM-të, ndërsa huamarrësit janë individë që marrin hua të vogla personale të pasigurta përmes institucioneve partnere të kreditit.

Produktet e Huasë dhe Shërbimet e Ofrura

Siç u theksua, P2P.mk nuk është një ofrues direkt i huave. Në vend të kësaj, ajo funksionon si një treg për huatë konsumatore të origjinuara nga partnerët e saj. Kjo do të thotë që, si huamarrës, ju nuk aplikoni direkt tek P2P.mk për një hua, por tek kompanitë e kreditit me të cilat ata bashkëpunojnë. P2P.mk më pas liston këto hua në platformën e saj për investitorët.

Karakteristikat Kryesore të Huave:

• Shumat e Huasë: Investimi minimal për kredi të listuar është 3,000 denarë maqedonas (MKD). Shuma maksimale e huasë varet nga kompania origjinuese e kreditit.
• Normat e Interesit dhe APR: Për investitorët, platforma premton kthime vjetore deri në 14%, neto nga tarifat. Për huamarrësit, Norma Vjetore e Përqindjes (APR) ndryshon sipas kompanisë së kreditit, por vlerësohet të jetë zakonisht në intervalin 20%–30%, bazuar në vlerësimet e tregut lokal. Këto shifra janë vlerësime dhe duhet të konfirmohen direkt me ofruesin e huasë.
• Afatet e Huasë dhe Periudhat e Kthimit: Afatet e kthimit variojnë nga 6 deri në 36 muaj, siç përcaktohet nga çdo origjinues krediti.
• Struktura e Tarifave: Tarifat e origjinimit ose të përpunimit ngarkohen nga origjinuesit e kreditit. P2P.mk nuk aplikon tarifa direkte platforme për investitorët apo huamarrësit. Tarifat për pagesa të vonuara ngarkohen nga origjinuesit sipas kontratës së huasë konsumatore.
• Kërkesat për Kolateral: Të gjitha huatë e listuara në platformë janë të pasigurta (pa kolateral). Megjithatë, ato mbështeten nga "pjesëmarrja aktive" e origjinatorit në rrezik dhe një garanci riblerjeje, e cila është një mbrojtje për investitorët.

Procesi i Aplikimit dhe Kërkesat

Dallimi thelbësor në procesin e aplikimit në P2P.mk është se ai ndryshon ndjeshëm për investitorët dhe huamarrësit:

Për Investitorët:

Investitorët aplikojnë dhe menaxhojnë investimet e tyre përmes portalit të bazuar në ueb të P2P.mk. Procesi përfshin:

• Regjistrimi dhe KYC: Investitorët regjistrohen me email dhe më pas verifikojnë identitetin duke ngarkuar një ID të vlefshme qeveritare.
• Kontrollet AML: Kontrollet kundër pastrimit të parave (AML) kryhen nga ekipi i pajtueshmërisë i Mint Capital.
• Depozitimi i Fondeve: Fondet depozitohen nga investitorët përmes transfertave bankare në një llogari depozituese të Mint Capital.

P2P.mk aktualisht nuk ofron një aplikacion celular të dedikuar për iOS ose Android, por platforma e saj në ueb është e përshtatshme për përdorim në pajisje celulare.

Për Huamarrësit:

Huamarrësit duhet të aplikojnë drejtpërdrejt tek kompanitë partnere të kreditit, jo përmes P2P.mk. Kjo do të thotë se procesi i aplikimit, verifikimit, vlerësimit të kreditit dhe disbursimit menaxhohet tërësisht nga partneri origjinues. Kriteret e aplikimit, dokumentacioni i kërkuar dhe shpejtësia e përpunimit do të varen nga secila kompani krediti partnere.

Vlerësimi i Kreditit dhe Nënshkrimi:

Vlerësimi i kreditit dhe nënshkrimi i huave bëhet nga origjinatorët e huave. Çdo hua mbart një vlerësim krediti (A–E, HR) të caktuar nga huadhënësi origjinues bazuar në probabilitetin e mospagimit. P2P.mk verifikon vetëm kredencialet e origjinatorit dhe angazhimet për riblerje.

Mbledhja dhe Rimëkëmbja:

Mbledhjet primare të pagesave bëhen nga origjinatorët. Për investitorët, ekziston një Garanci Riblerjeje: nëse një huamarrës është më shumë se 60 ditë i vonuar në pagesë, origjinatori riblen huanë me shumën kryesore plus interesin e akumuluar. Kjo mekanizëm synon të mbrojë investitorët nga rreziku i mospagimit.

Statusi Rregullator dhe Pozicioni në Treg

Si ndërmjetës i kreditimit kolektiv, P2P.mk pritet të jetë e regjistruar nën rregulloret e shërbimeve financiare jobankare të Maqedonisë së Veriut. Kompania pretendon se ndjek rregullat AML/KYC të mandatuara nga Banka Kombëtare e Republikës së Maqedonisë së Veriut. Deri në shtator të vitit 2025, nuk ka pasur asnjë sanksion apo veprim rregullator të regjistruar publikisht kundër P2P.mk.

P2P.mk shquhet si aktori i parë në fushën e kreditimit kolektiv P2P në tregun vendas të Maqedonisë së Veriut. Megjithatë, tregu mbetet në fazat e tij fillestare. Konkurrentët kryesorë janë Institucionet Mikrofinanciare (IMF) tradicionale, si Mint Credit (që është gjithashtu pjesë e grupit MINT), si dhe platforma rajonale si Iuvo, e cila bashkëpunon me MCash në tregun lokal. Pozicioni i P2P.mk si pionier i jep një avantazh, por konkurrenca pritet të intensifikohet me zhvillimin e mëtejshëm të tregut.

Sa i përket përvojës së klientëve, ka pasur shqetësime të ngritura në forume online, siç është Reddit (prill 2023), ku P2P.mk është etiketuar si një mashtrim i mundshëm, duke paralajmëruar për kthimet jorealiste prej 14%. Nuk ka vlerësime të disponueshme në platforma si Trustpilot apo dyqanet e aplikacioneve. Ankesat e zakonshme përfshijnë shqetësimet për transparencën mbi vëllimin real të huave dhe historinë e pagesave, si dhe likuiditetin e ulët të tregut sekondar (nuk duket të jetë i dukshëm). Për sa i përket shërbimit ndaj klientit, ofrohet mbështetje me email dhe chat online, por kohët e përgjigjes dhe kënaqësia e klientit nuk janë verifikuar.

Vëllimi i portofolit të huave dhe të dhënat financiare nuk bëhen publike. Paneli publik i platformës tregon 0 MKD hua aktive, të vendosura ose të riblera nga gushti i vitit 2025, gjë që rrit shqetësimet për transparencën dhe aktivitetin real të platformës.

Këshilla Praktike për Huamarrësit Potencialë

Nëse jeni duke kërkuar një hua në Maqedoninë e Veriut dhe konsideroni opsionet që mund të përfundojnë në platforma si P2P.mk (përmes partnerëve të tyre), është thelbësore të jeni të informuar dhe të kujdesshëm:

• Lexoni me Kujdes Kontratën e Huasë: Për shkak se huatë origjinohen nga kompani partnere, ju do të nënshkruani një kontratë me atë kompani. Sigurohuni që të kuptoni çdo detaj, duke përfshirë Normën Vjetore të Përqindjes (APR), të gjitha tarifat (p.sh., tarifa origjinimi, tarifa për pagesa të vonuara) dhe afatet e kthimit. Mos hezitoni të pyesni për sqarime.
• Krahasoni Ofertat: Mos u ndalni tek oferta e parë. Krahasoni normat e interesit dhe tarifat nga disa ofrues krediti në Maqedoninë e Veriut, duke përfshirë bankat tradicionale dhe institucionet mikrofinanciare. Kjo do t'ju ndihmojë të gjeni marrëveshjen më të mirë për nevojat tuaja.
• Kuptoni Koston Totale të Huasë: Përtej normës së interesit, llogaritni koston totale të huasë, duke përfshirë të gjitha tarifat. Një normë interesi e ulët mund të fshehë tarifa të larta.
• Vlerësoni Aftësinë tuaj Paguese: Sigurohuni që pagesat mujore të huasë të jenë të përballueshme në buxhetin tuaj. Një mospagim mund të dëmtojë historinë tuaj të kreditit dhe të shkaktojë tarifa shtesë.
• Verifikoni Licencimin e Ofruesit: Gjithmonë kontrolloni nëse kompania e kreditit me të cilën po aplikoni është e licencuar dhe rregulluar nga autoritetet përkatëse në Maqedoninë e Veriut, siç është Banka Kombëtare. Kjo ju ofron një shtresë mbrojtjeje.
• Kujdes nga Premtimet Jorealiste: Nëse një ofertë duket shumë e mirë për të qenë e vërtetë, zakonisht ashtu është. Jini të kujdesshëm ndaj premtimeve për hua shumë të lehta ose kthime jashtëzakonisht të larta (nëse po mendoni për investim), pasi ato mund të jenë sinjale të rrezikut.

P2P.mk përfaqëson një qasje inovative në tregun financiar të Maqedonisë së Veriut, duke ofruar një model të ri për investitorët dhe duke ndërmjetësuar aksesin në kredi për huamarrësit. Megjithatë, si me çdo instrument financiar, është thelbësore të kryeni kujdesin tuaj të duhur, të kuptoni rreziqet dhe të merrni vendime të informuara. Transparenca më e madhe nga platforma dhe partnerët e saj do të forconte më tej besimin e publikut.