P2P.mk

Преглед и позадина на компанијата П2П.мк во Северна Македонија

П2П.мк, управувана од Минт Капитал ДООЕЛ Скопје, претставува значаен развој во финансискиот пејзаж на Северна Македонија како прва платформа за групно кредитирање (crowdlending) во земјата. Основана во јуни 2022 година, оваа иницијатива е дел од пошироката групација МИНТ за финансиски услуги, демонстрирајќи намера за иновации во локалниот пазар.

Основната цел на П2П.мк е да служи како дигитален мост помеѓу индивидуалните и корпоративните инвеститори кои бараат фиксен приход, и потрошувачките заеми кои се пласираат од партнерски кредитни институции. Важно е да се нагласи дека самата платформа П2П.мк не е директен издавач на заеми, туку е посредник. Заемопримачите, од друга страна, се потрошувачи кои бараат помали, необезбедени лични заеми, кои ги добиваат преку овие партнерски кредитни институции.

Компанијата е регистрирана во Централниот регистар на Северна Македонија под името Минт Капитал ДООЕЛ Скопје. На чело на управувањето од јуни 2022 година е Теодор Тодоровски. Овој модел на работење овозможува диверзификација на инвестициските можности за граѓаните, истовремено обезбедувајќи пристап до финансиски средства за заемопримачите преку веќе етаблирани кредитни компании.

Производи и услуги: Заеми и инвестиции преку П2П.мк

Како што веќе беше споменато, П2П.мк директно не одобрува заеми. Наместо тоа, платформата објавува потрошувачки (лични) заеми кои се пласирани од нејзините партнерски кредитни провајдери. Ова значи дека инвеститорите ги финансираат заемите, додека заемопримачите аплицираат кај партнерските институции. Еве подетален преглед на понудата:

Можност за инвестирање и приноси

• Минимална инвестиција: Инвеститорите можат да започнат со инвестирање од 3.000 македонски денари.
• Приноси: Платформата промовира потенцијални годишни приноси до 14% за инвеститорите, по одбивањето на сите надоместоци.
• Гаранција за откуп: За заштита на инвеститорите, П2П.мк нуди гаранција за откуп. Доколку заемопримачот е во доцнење со отплата повеќе од 60 дена, кредитниот издавач го откупува заемот по главнината плус натрупаната камата.

Услови за заемопримачите (преку партнерски институции)

• Вид на заем: Потрошувачки (лични) заеми.
• Износи на заем: Иако максималните износи не се јавно објавени од П2П.мк, тие зависат од кредитната политика на партнерските компании.
• Каматни стапки (Годишна стапка на вкупни трошоци - ГСВТ): За заемопримачите, ГСВТ варира во зависност од кредитната компанија и пазарните услови, но според проценките, типично се движи во опсег од 20% до 30%. Овие стапки ги одредуваат кредитните издавачи, а не П2П.мк.
• Рокови на отплата: Заемите се нудат со рокови на отплата кои се движат од 6 до 36 месеци, исто така одредени од издавачите на кредити.
• Надоместоци: Надоместоците за одобрување и обработка, како и надоместоците за задоцнета отплата, ги наплатуваат исклучиво кредитните издавачи, согласно договорите за заем. П2П.мк не наплатува директни надоместоци од заемопримачите.
• Обезбедување: Сите заеми наведени на платформата се необезбедени, односно не бараат колатерал. Сепак, тие се поддржани од финансискиот влог на издавачот и споменатата гаранција за откуп.

Процес на аплицирање, регулатива и корисничко искуство

Процесот на користење на П2П.мк е различен за инвеститорите и заемопримачите, што е клучна карактеристика на овој модел на работење.

Процес за инвеститори

• Канали за аплицирање: Инвеститорите пристапуваат до платформата исклучиво преку веб-порталот (нема наменска мобилна апликација за iOS/Android).
• Регистрација и верификација: Се започнува со регистрација преку е-пошта, проследена со верификација на идентитетот преку прикачување валидна лична исправа издадена од владата. Минт Капитал, преку својот тим за усогласеност, спроведува проверки за спречување перење пари (СПП).
• Вложување средства: Средствата за инвестирање се депонираат преку банкарски трансфер на ескроу сметка на Минт Капитал.

Процес за заемопримачи

• Аплицирање: Заемопримачите аплицираат директно до партнерските кредитни компании, а не преку платформата П2П.мк.
• Кредитно бодување: Секој заем носи кредитен рејтинг (од А до Е, ХР) доделен од кредиторот кој го издава заемот, врз основа на веројатноста за неисполнување на обврските. Платформата ги верификува само акредитивите на издавачот и обврските за откуп.
• Исплата на заеми: Заемите ги исплатуваат партнерските институции, најчесто преку банкарски трансфер или готовина.
• Наплата и наплата на побарувања: Примарната наплата ја вршат издавачите на заеми. Како што беше споменато, гаранцијата за откуп ги штити инвеститорите во случај на доцнење.

Мобилна апликација и корисничко искуство

Иако П2П.мк нема наменска мобилна апликација, веб-платформата е дизајнирана да биде одговорна и пристапна преку мобилни уреди. Веб-страницата p2p.mk нуди инвеститорска табла, прегледи на понудени заеми и работни текови за верификација на идентитетот. Компанијата е активна и на социјалните мрежи како Инстаграм и LinkedIn, каде објавува ажурирања. Географската покриеност е национална, со оглед на онлајн пристапот до услугите, без потреба од физички канцеларии за инвеститорите. Корисничката база најверојатно ја сочинуваат поединци кои се технолошки потковани, на возраст од 25 до 55 години, со расположлив приход.

Регулаторен статус и усогласеност

П2П.мк функционира како посредник за групно финансирање и е најверојатно регистрирана според регулативите за небанкарски финансиски услуги во Северна Македонија. Компанијата се придржува до правилата за спречување перење пари и познавање на клиентот (AML/KYC) наложени од Народната банка на Република Северна Македонија. Досега не се јавно забележани никакви регулаторни дејствија или казни. Мерките за заштита на потрошувачите вклучуваат гаранција за откуп за инвеститорите, шифрирани преноси на податоци и верификација на идентитетот.

Пазарна позиција, конкуренција и практични совети

П2П.мк е пионер на пазарот за групно кредитирање во Северна Македонија, што ѝ дава предност како прв играч во оваа ниша. Сепак, пазарот сè уште е во почетна фаза. Главни конкуренти се традиционалните небанкарски финансиски институции (НБФИ), како што е Минт Кредит, како и регионални платформи кои работат преку партнерства, како на пример Иуво преку соработка со локални компании (како MCash).

Коментари од корисници и предизвици

Коментарите од корисниците се мешани. На интернет форумите, како на пример Reddit, се појавиле предупредувања за П2П.мк како можна измама, со сомнежи околу нереалниот поврат од 14%. Нема достапни рецензии на Trustpilot или во продавниците за апликации. Чести поплаки се однесуваат на транспарентноста околу реалниот обем на заеми и историјата на отплата, како и ниската ликвидност на секундарниот пазар, кој не е јавно видлив. Квалитетот на корисничката поддршка (е-пошта и онлајн разговор) не е јавно потврден.

Финансиски перформанси

Финансиските перформанси на П2П.мк (приходи, профитабилност, големина на портфолиото на заеми) не се јавно објавени. Јавната контролна табла на платформата покажува 0 денари активни, пласирани или откупени заеми заклучно со август 2025 година, што може да доведе до прашања за реалниот обем на операциите. Финансирањето е обезбедено од групацијата Минт Капитал. Стапките на неисполнување на обврските не се јавно достапни, а платформата се потпира на рејтингот од издавачите и гаранцијата за откуп за ублажување на ризиците.

Практични совети за потенцијалните корисници

Како финансиски експерт, би ги дал следниве совети и за инвеститорите и за заемопримачите во контекст на П2П.мк и пазарот во Северна Македонија:

За потенцијални инвеститори:

1. Спроведете длабинска анализа: Иако платформата нуди гаранција за откуп, важно е да се разбере механизмот и ризиците. Истражете ги партнерските кредитни компании.
2. Бидете внимателни со високи приноси: Приносите од 14% се високи за македонскиот пазар, што може да укажува на повисок ризик. Размислете за диверзификација на вашите инвестиции.
3. Проверете ја транспарентноста: Барајте повеќе информации за обемот на операциите на платформата, стапките на неисполнување на обврските и историјата на откупи. Ако информациите се ограничени, тоа е црвено знаме.
4. Разберете ја ликвидноста: Имајте предвид дека пазарот за групно кредитирање во Северна Македонија е нов и може да има ограничена ликвидност, што значи дека можеби нема да можете брзо да ги повлечете вашите средства.

За потенцијални заемопримачи:

1. Директна комуникација со издавачот: Запомнете дека аплицирате за заем кај партнерска кредитна компанија, а не директно кај П2П.мк. Внимателно прочитајте го договорот за заем од таа компанија.
2. Внимателно прочитајте ги условите: Обрнете особено внимание на Годишната стапка на вкупни трошоци (ГСВТ), сите дополнителни надоместоци, роковите на отплата и условите за предвремена отплата или задоцнета исплата.
3. Споредете ги понудите: Немојте да се ограничувате на само една понуда. Споредете ги условите од повеќе кредитни институции пред да донесете одлука.
4. Проверете го кредиторот: Уверете се дека кредитната компанија е лиценцирана и регулирана од надлежните органи во Северна Македонија.

П2П.мк претставува иновативна платформа со потенцијал да го промени финансискиот пазар во Северна Македонија. Сепак, како и со секоја нова финансиска услуга, клучна е темелната проверка и разбирање на сите аспекти, особено во еден пазар кој сè уште созрева.